Recent Posts
Slik er tilbudet om lån uten sikkerhet hos en norsk storbank
Samme lån men flere bruksområder
På Bank Norwegian sin nettside kan det se ut som om de tilbyr flere lånetyper. Det gjør de strengt tatt ikke. Båtlånet og lånet til oppussing er akkurat det samme som deres standard forbrukslån. I og med at forbrukslån uten sikkerhet alltid kan brukes fritt, er denne inndelingen unødvendig.
Du kan søke om ”båtlån”, for så å bruke pengene på ny vaskemaskin og moped om du ønsker.
Den eneste forskjellen er om du vil bruke bankens lån til refinansiering, i stedet for forbruk. Dette ser vi nærmere på lengre ned i artikkelen.
Fakta om tilbudet til “BN”
Bank Norwegian er i kategorien banker med store forbrukslån. Faktisk er det denne banken som alltid tilbyr den største lånesummen. Her er detaljene:
- Minste lånesum – 5 000 kroner
- Største lånesum – 600 000 kroner
- Laveste nominelle rente – 8,99%
- Høyeste nominelle rente – 19,99%
- Laveste effektive rente – 9,49%
- Høyeste effektive rente – 37,62%
Tilbakebetalingstiden for et nedbetalingslån er begrenset til maksimalt 5 år. Dette er i henhold til de relativt nye retningslinjene fra Finanstilsynet.
Låner du til refinansiering fra Bank Norwegian får du inntil 15 års nedbetalingstid.
Tiden kan likevel ikke overstige den lengste nedbetalingstiden du har på eventuelle lån som refinansieres. Gjenstår det for eksempel 9 år på lånet du refinansierer, blir 9 år den maksimale nedbetalingstiden du får på ditt nye lån.
Nettavisen.no – Du taper 60 000 kroner på å ikke gjøre dette.
Forskjellige kostnader
Du kan regne med ganske forskjellige effektive renter på lånet, alt ettersom hvor stort det er. Banken har først og fremst forskjellige gebyrstørrelser som avhenger av lånesummen. Disse er:
- Etableringsgebyr for lån mellom 5 000 og 15 000 kroner – 0 kroner
- Etableringsgebyr for lån mellom 15 000 og 25 000 kroner – 450 kroner
- Etableringsgebyr for lån mellom 25 000 og 600 000 kroner – 950 kroner
Terminomkostninger for alle tre lånegrenser er 30 kroner per måned. Les mer om gebyr på forbrukslån hos finanslaan.tumblr.com. Siden har mye viktig info om de ekstragebyrene som bankene ofte krever.
I tillegg er det vanlig at de nominelle rentene er høyere på lave lånesummer enn på større lån. Om du låner for eksempel 7 000 kroner kan du ikke regne med å få de laveste nominelle rentene på 8,99%, selv om du har topp kredittscore.
Slik beregnes dine renter
Den nevnte kredittscoren er den som mest påvirker hvilke renter du får. De aller fleste banker med forbrukslån bruker samme metode for å regne seg frem til rentetilbudene de gir. Personer med god kredittscore kommer best ut av det, og kan oppnå renter ned mot det laveste nivået. Personer med kort eller dårlig betalingshistorikk ender opp med dyrere renter. Banken tar også med i beregningen hvilken betalingsevne du har. De plikter å ta hensyn til blant annet din totale gjeld, og det at du skal ha rom for normale levekostnader når du betjener lånene dine.
Så snart Bank Norwegian mottar søknaden din, kalkuleres rentene samtidig som du kredittvurderes. Deretter får du svar som inkluderer en eventuell låneavtale. Der vil det fremgå hvilke renter de tilbyr, og hva totalkostnaden for lånet blir den dagen lånet er tilbakebetalt.
Refinans av dyr/eksisterende gjeld
Å låne til refinansiering er blitt nesten like vanlig som å låne til forbruk. Årsaken er først og fremst at mange har pådratt seg dyr gjeld fra spesielt kredittkort, men også små lån med ublu renter. Når disse samles i et større lån, sparer man på både renteutgiftene og på gebyrene. Mange refinansierer også enkeltstående lån, vanligvis for å finne bedre rentebetingelser. Andre igjen refinansierer enkeltstående lån for å utvide lånesummen, eller for å endre nedbetalingstiden.
Det er to gode grunner til å vurdere Bank Norwegian dersom du skal følge denne veien. For det første har banken store nok lånesummer til at mange smålån og gjeld fra kredittkort enkelt kan samles. For det andre slipper du etableringsgebyr i denne banken når lånet brukes til refinansiering. Får du da et gunstig rentetilbud, kan det godt hende Bank Norwegian blir det billigste alternativet.
Andre tilbud du kan vurdere
Banken har et av de beste kredittkortene på markedet, spesielt for de som liker å reise. Norwegian kortet er gebyrfritt for alle transaksjoner unntatt ved uttak av kontanter. Kortet gir inntil 100 000 kroner i kreditt, og 45 dager rentefritak. Det inkluderer gratis reiseforsikring, avbestillingsforsikring, og du får CashPoints for alle transaksjoner. CashPoints er et bonussystem der du sparer opp poeng du kan bruke til for eksempel gratis flybilletter.
Bank Norwegian tilbyr også sparekonto til kundene sine. Denne betjenes gjennom bankens egen nettbankløsning, og gir blant de beste betingelsene for innskuddsrenter.
Få med deg denne reportasjen: Tror ikke myndighetene har skjønt hvordan dette treffer (abcnyheter.no)
Sammenlign priser og se om forbrukslånet ditt har en for høy rente
Vær kostnadsbevisst når du tar et endelig valg
Det er egentlig merkelig at ikke flere skifter bank oftere, enten det dreier seg om boliglån, billån eller lån til forbruk. Mange av oss er prisbevisste på småting, men glemmer å shoppe rundt på områder der det er virkelig gjelder. Prisene på kreditt kan være ekstremt høye, og særlig hvis det påløper inkassogebyr og andre utgifter.
Lån er definitivt et område der det er både enkelt å finne bedre tilbud, og mange kroner å spare. I prinsippet vil det alltid lønne seg å refinansiere så lenge nye rentebetingelser er lavere enn de gamle.
Nå må man riktignok ofte betale et nytt etableringsgebyr når man skifter bank, men denne summen er normalt såpass lav at det likevel vil lønne seg. Dessuten øker konkurransen om kunder som vil refinansiere.
Det medfører at betingelsene bankene tilbyr blir bedre, spesielt når det er snakk om kunder som er betalingsdyktige. Noen banker har allerede begynt å kutte etableringsgebyr, og ofte ser vi lavere rentebetingelser enn tidligere på lånene som brukes til refinansiering.
Lønner det seg for deg å refinansiere forbrukslånet ditt? Gjør slik:
- Skaff deg oversikt over hva totalkostnadene er på lånet for resterende lånetid.
- Innhent tilbud for tilsvarende lånesum som det restgjelden din er på.
- Ta med i beregningen et eventuelt nytt etableringsgebyr.
- Bytt bank dersom du sparer penger.
Mye å spare om du har flere lån
Regnestykket blir som regel enda mer lukrativt dersom du har flere mindre lån som kan refinansieres. Smålån og mikrolån har nesten alltid betydelig høyere renter enn et større forbrukslån. Dyre forbrukslån har ført til mye kritikk av bransjen, men det er kun en myte at alle banker krever renter på 39,68%, slik som nevnes i den ovenstående artikkelen.
Det finnes i dag flere lån som tilbys med renter ned mot 7% (effektivt), enda det tilhører unntakene. For å få slike renter må du ha veldig solid kredittverdighet.
Det er ikke uvanlig at folk halverer rentekostnadene når de samler flere smålån, og baker de inn i et nytt forbrukslån. I tillegg til å spare på rentene, reduseres også antallet termingebyrer til kun ett enkelt. I beste fall, og med rett bank, slipper du faktisk også dette ene gebyret.
Her er to banker med null etableringsgebyr for spesifikke lån:
- Bank Norwegian – helt gebyrfritt lån til refinansiering, uansett lånesum.
- Santander Consumer Bank – helt gebyrfritt lån til refinansiering for lånesummer inntil 70 000 kroner.
Har du kredittkort i tillegg?
Mange som sliter med dyre smålån, har også kostbar kredittgjeld på toppen. Rentene på kredittkort er heller ikke til å kimse av.
De billigste kortene ligger på rundt 17%, mens et dyrt kort har renter på opp mot 40%. Store forbrukslån har så å si alltid betydelig lavere renter enn dette.
Der starter de nominelle rentene på omtrent 7,5%, noe som er oppnåelig dersom du har god betalingsevne og høy kredittscore. Selv med dårlig kredittscore vil du neppe komme over 15% i renter på et forbrukslån av en viss størrelse. Du finner flere interessante detaljer om prisene på kredittkort hos Finansportalen.no.
Nedbetalingstid når du erstatter eksisterende gjeld
De nye reglene fra Finanstilsynet sier at et standard forbrukslån ikke kan ha lengre enn fem år nedbetalingstid.
Denne regelen gjelder imidlertid ikke for lån som refinansieres. Her er retningslinjene at det nye lånet kan ha like lang nedbetalingstid som lånet som skal refinansieres. Har du flere lån som skal innløses, vil lånet med lengste nedbetalingstid kunne legges til grunn. Maksimal nedbetalingstid kan likevel ikke overstige 15 år.
Dette gir anledning til å redusere de månedlige avdragene dersom man har mulighet til en lengre nedbetalingstid. Det lønner seg riktignok ikke på sikt, men for personer med trang økonomi kan et slikt grep være til god hjelp.
Kjempelett å hente inn prisanbud
Å innhente tilbud på lån til refinansiering er akkurat like enkelt som for vanlige forbrukslån. Du finner begge låneformene i de samme bankene, og søknadsprosessen er nesten helt lik.
Det eneste som er forskjell er at du oppgir hvor du har gjelden som skal refinansieres, samt summen det er snakk om i hvert enkelt tilfelle. Den nye banken din vil dermed kunne innfri gjelden på dine vegne, etter at du eventuelt får innvilget et refinansieringslån.
Du finner mer info om akkurat denne biten ved klikke deg inn her – forbrukerlan.wordpress.com.
Spar tid med en finansagent
En enkel måte å spare tid på innhenting av tilbud er å bruke en finansagent. Disse selskapene har ikke anledning til å kreve betaling fra søkeren for tjenestene deres. Søknader som går via agenter er også uforpliktende, på samme vis som om du søker selv direkte til bankene. Å bruke en finansagent har i all hovedsak to fordeler.
- Du får mange tilbud basert på kun én søknad.
- Du øker sjansene for gode rentetilbud.
Her er fem av de mest brukte finansagentene for forbrukslån og lån til refinansiering:
- Lendo – innhenter inntil 16 tilbud på lån.
- Sambla – innhenter inntil 11 tilbud på lån.
- Zmarta – innhenter inntil 19 tilbud på lån.
- Aconto – innhenter inntil 15 tilbud på lån.
- CompareKing – innhenter inntil 15 tilbud på lån.